银行老员工来电时，话题直接指向风险，因为存款策略需要转型，建议尽快调整思路，尤其不宜盲目坚持传统定存，毕竟新形势正在发生，很多人还未觉察利差萎缩。
事实上，银行储蓄利率持续下行已成现象，尤其近三年利率曲线一路走低，而且趋势并非短暂反弹，实际上这种变化在欧美早已体现，零利率甚至负利率已不再罕见。归根结底，单靠利息过活难度只会加大，去年一百万定存，年息尚可，上限八万左右，而今年降至六万都成奢望，明年或许更低。
很多存款用户忽视了实际购买力损耗。虽然名义利率接近百分之三，对比官方通胀目标其实几乎抵消，所以从账面来看资金未减少，但买东西时的感觉却完全不同，尤其对中老年阶层影响更大，他们习惯用银行储蓄抵御不确定性，却常常眼看钱没少，实际消费能力却大幅下滑，由此财富实际贬值不断积累。
与此还有不可预见的资金流动需求存在。举例来说，重大疾病、家庭变故、行业波动等，往往让原本稳健型储户不得不提前支取定存，损失大量利息，加之在经济震荡期，流动性优势远胜于高息率，假如过度压缩流动资金，把全部现金锁定长期定存，风险承受能力反而下降。
针对上述风险，建议普通家庭重新分配资产，三步法剖析如下。其一，不该孤注一掷，将资金分散处理，三部分分别为短期现金流（存活期存款或者货币基金，随时可取用于生活），中期资金（预计三年内用钱，可选中期定存或国债，突出稳健），长期资产（暂时不用的钱，可以考虑部分配置到储蓄型保险或基金定投，应对通胀压力）。
其二，观念层面需要升级，从单纯“储蓄”模式向专业“资产配置”转变，因为未来主线是保值而非投机。既然家庭最优目标是跑赢通胀、守护本金，那么不妨多留意国家发行的储蓄国债，高安全性且利率优势明显，或者一些商业银行推出的专项存款，同样值得关注。
其三，在经济下行期尤其要防范高息诱惑，市面上打出高收益旗号的理财产品层出不穷，但必须严格把关。年化收益率超过百分之六需谨慎，至于十个百分点以上，风险极高，往往不是赚收益，而是损本金。因此守住已有资产，比盲目追求利润更为重要。
当前存款安全不等于高枕无忧，因为金融环境已大幅变化，理财策略如何更新直接关系资产底气，只有主动调整，理性布局，才能最大程度维护辛苦积攒的财富。时代变迁，保值才是核心，稳健才能真正自如，应未雨绸缪，不应寄望于旧有思维，这样家庭财务才可获得持久保障。